Es muy común que, al planificar nuestro patrimonio y realizar valoraciones, nos centremos únicamente en activos físicos y recursos monetarios, pasando por alto el valor del capital humano. El capital humano se refiere al valor presente de nuestra trayectoria futura de generación de ingresos y capacidad de ahorro. A menudo, al contratar un seguro de vida, evaluamos intrínsecamente este activo al buscar cubrir el déficit causado por la ausencia del proveedor familiar.
Sin embargo, en la planificación financiera, rara vez consideramos este aspecto. Al integrar el capital humano en la planificación financiera, podemos analizar trayectorias en la formación del patrimonio a diferentes niveles de capacidad de ahorro y años en activo.
De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) destaca que el 60% de los mexicanos no tiene un plan financiero formal. Considerar el capital humano nos permite analizar la dependencia de diferentes tipos de activos para hacer frente a nuestras obligaciones futuras, como la etapa del retiro. Conocer nuestro balance general nos ayuda a visualizar si nuestra situación actual nos llevará a una posición superavitaria o deficitaria en el futuro.
El conocer mi balance general, me ayudará a visualizar si mi situación actual me llevará a una posición superavitaria o deficitaria en el futuro, dependiendo del objetivo de mi calidad de vida al momento del inicio de la fase de desacumulación o retiro, y en su caso, tomar las acciones preventivas hoy, que me garanticen los resultados óptimos en el futuro.
De igual manera, en el caso de que en la actualidad pueda pensar que mi situación actual es suficientemente holgada con respecto a mis necesidades futuras, también será de utilidad al permitirme poder tomar decisiones más asertivas con respecto a: la posibilidad de cuantificar un legado que no ponga en riesgo mi situación personal, mejorar mi calidad de vida sin agotar mi patrimonio o conocer la longevidad de mis activos en el futuro, ante la incertidumbre de cuantos años podré mantener mi calidad de vida (riesgo de longevidad).
La herramienta que considera al capital humano, mi balance total y la posición que guardo con respecto a mis posibilidades de hacer frente a mi calidad de vida en el futuro, al momento de iniciar la etapa del retiro o desacumulación, es conocida como índice patrimonial. El tomar decisiones de inversión desde mi balance significa que nuestras decisiones estarán basadas en mi balance patrimonial y no en sesgos emocionales, evitando así incurrir en riesgos innecesarios al momento de tomar decisiones de inversión.
Otro aspecto muy relevante de esta herramienta es que, como todo balance, me permitirá medir mi progreso a lo largo de la vida. Esto no solamente con respecto a una ganancia relativa de un producto financiero en particular, sino considerando todos los aspectos que me llevan a la formación de patrimonio a lo largo de la vida, como lo son mi capacidad de generación de ingreso y ahorro, nivel de endeudamiento y aprovechamiento de mi vida útil laboral.