La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha anunciado hoy un importante cambio normativo destinado a eliminar una obsoleta laguna legal en materia de descubiertos, lo que podría ahorrar a los consumidores estadounidenses hasta 5.000 millones de dólares en comisiones cada año. La norma final se dirige a los bancos y cooperativas de crédito con activos superiores a 10.000 millones de dólares, que representan una parte sustancial del mercado estadounidense.
En virtud de la nueva normativa, estas grandes instituciones financieras disponen ahora de varias vías para gestionar sus programas de descubiertos. Pueden fijar una comisión máxima por descubierto de 5 dólares, ajustar sus comisiones a los costes y pérdidas reales, o seguir ofreciendo préstamos por descubierto como servicio con ánimo de lucro, siempre que cumplan las leyes de préstamo establecidas, incluida la divulgación transparente de los tipos de interés.
El Director de la CFPB, Rohit Chopra, destacó la necesidad de las reformas, declarando: "Durante demasiado tiempo, los bancos más grandes han explotado una laguna legal que ha drenado miles de millones de dólares de las cuentas de depósito de los estadounidenses." Subrayó el compromiso de la agencia de acabar con lo que calificó de "excesivas comisiones basura" y de garantizar que los bancos sean transparentes sobre los tipos de interés de los préstamos en descubierto.
El cierre de la laguna legal aborda una antigua exención que permitía que las comisiones por descubierto no se considerasen gastos financieros. Esta exención se remonta a 1969, una época en la que los servicios de descubierto no se consideraban generadores de beneficios, sino servicios de cortesía, reflejo de los procesos bancarios más lentos de la época.
La norma actualizada ofrece a las entidades financieras varias opciones para sus servicios de descubierto. Pueden limitar las comisiones a 5 dólares, cobrar una comisión que sólo cubra los costes y las pérdidas, o dar a conocer todas las condiciones de los préstamos para descubiertos, similares a las de otros préstamos, como las tarjetas de crédito. Esto incluye facilitar a los consumidores información sobre la apertura de la cuenta para que puedan compararla, enviar extractos periódicos y ofrecer la posibilidad de elegir entre métodos de pago automáticos o manuales.
Las medidas de la CFPB forman parte de una iniciativa más amplia para eliminar las comisiones basura en diversos sectores económicos, que cuenta con el apoyo de organismos como la Comisión Federal de Comercio y el Departamento de Transporte de EE. UU. Desde el inicio de la iniciativa, los bancos han empezado a reducir o eliminar determinadas comisiones, ahorrando a los consumidores unos 6.000 millones de dólares anuales. No obstante, las comisiones por sobregiro y por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) notificadas aún ascendían a más de 5.800 millones de dólares en 2023.
La agencia también ha ordenado a varias grandes instituciones que reembolsen a los consumidores las comisiones ilegales por sobregiro, incluida una acción coercitiva de 95 millones de dólares contra Navy Federal Credit Union. Otras acciones contra Wells Fargo, Regions Bank y Atlantic Union se tradujeron en un reembolso combinado de 351 millones de dólares a los consumidores por comisiones ilegales.
La nueva norma sobre descubiertos entrará en vigor el 1 de octubre de 2025.
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