(Este artículo fue escrito originalmente en inglés el 17 de septiembre de 2020 y traducido al castellano para esta edición).
En muchos países, los individuos están asumiendo cada vez más la responsabilidad de asegurar su propio bienestar financiero en sus años de jubilación. Ahorrar e invertir sabiamente mientras se trabaja hace posible disfrutar plenamente de los años dorados.
Hoy, veremos los fondos negociados en bolsa (ETF) que pueden ayudar a los lectores en diferentes etapas de la vida a invertir para la jubilación.
Elaborar un plan
Muchos se preguntan cómo podrán pagar la jubilación llevando el tipo de estilo de vida al que se han acostumbrado. Las sugerencias sobre qué porcentaje del salario se necesita para la jubilación varían de un país a otro. En Estados Unidos, se cita a menudo el 70-80% del salario ganado antes de la jubilación, mientras que en el Reino Unido, los expertos sugieren entre la mitad y las dos terceras partes.
Si bien el coste de vida y los hábitos de gasto pueden diferir significativamente en función de la ubicación geográfica y la inclinación personal, ofreceremos escenarios que se puedan ajustar a las circunstancias específicas de los lectores.
Por ejemplo, alguien con un salario de 50.000 dólares al año puede determinar que necesita alrededor de 25.000-33.000 dólares anuales, suponiendo que no tenga ningún pago hipotecario o de alquiler que hacer durante la jubilación.
Una forma de calcular cuántos ahorros harían falta, dejando de lado la Seguridad Social u otros seguros privados, es multiplicar la cantidad necesaria por los años que se espera vivir de la jubilación.
Suponiendo que a partir de los 65 años una persona vaya a necesitar 30.000 dólares al año y que espere vivir otros 25 años tras la jubilación, necesitaría 750.000 dólares, un cálculo que asume además que esos 750.000 no producirán ingresos por intereses.
La conclusión más importante es que hay que ser realista sobre cuánto dinero necesitaremos realmente.
Ahorros de 750.000 dólares a la edad de 65
Para aprovechar al máximo el poderoso efecto del interés compuesto, es importante empezar a ahorrar e invertir temprano.
Al examinar el rendimiento del índice S&P 500 a lo largo de las décadas, está claro que el número de años positivos supera con creces los años negativos, con diferentes fuentes que sugieren que el rendimiento anualizado en períodos de tiempo más largos se sitúa en torno al 8-10% para el índice de referencia.
Supongamos que estamos trabajando con un inversor de 35 años que sólo tiene 100 dólares ahorrados y planea retirarse a los 65.
Si este inversor compra ahora el ETF SPDR S&P 500 (NYSE:SPY), que se basa en el rendimiento del índice, y gana 7.500 dólares más en contribuciones anuales al comienzo de cada año durante 30 años, aquí está el resultado: usando un rendimiento anual promedio de un conservador 7%, compuesto una vez al año, este inversor tendrá ahora unos ahorros de más de 758.000 dólares tras 30 años.
Ahorrar 7.500 dólares al año significaría apartar casi 625 dólares al mes o alrededor de 21 dólares al día. Aunque la cantidad puede parecer desalentadora al principio, la mayoría de las personas se sorprenderían de cuánto podrían ahorrar si prestaran atención a sus salidas mensuales.
Un ETF para los años dorados
Hasta la fecha, además del SPY, hemos discutido una serie de ETF que podrían proporcionar un rendimiento del 7% (o más) para los inversores a largo plazo de compra y retención.
Han incluido fondos con énfasis en semiconductores, biofarmacéutica y dividendos como enfoque en las empresas de pequeña capitalización, artículos de primera necesidad, pesos pesados del Dow 30, acciones tecnológicas para la nueva década y muchos más.
Conclusión: los mercados de acciones ofrecen un montón de opciones para diseñar carteras equilibradas y diversificadas a largo plazo.
A continuación, otro ETF que puede ser apropiado para los años de jubilación, el ETF iShares Core Moderate Allocation ETF (NYSE:AOM).
El objetivo del AOM es generar ingresos corrientes, lograr cierta preservación del capital y proporcionar una oportunidad de apreciación de capital de moderada a baja. Realiza un seguimiento del índice S&P Target (NYSE:TGT) Risk Moderate, que se compone de una serie de acciones de Estados Unidos e internacionales, así como fondos de renta fija.
Los activos netos de unos 1.300 millones de dólares se reparten actualmente en siete participaciones. Las asignaciones sectoriales son: Renta Fija (54,97%), Patrimonio (44,13%) y el resto es en efectivo y/o productos derivados.
El rendimiento del dividendo y el coeficiente de gastos netos ascienden a un 2,31% y un 0,25%, respectivamente. Muchos jubilados prefieren las acciones que pagan dividendos y los ETF para sus carteras, ya que podrían mejorar los ahorros para la jubilación.
La beta del fondo de 0,39 indica que es menos volátil que el mercado que, por definición, tiene una beta de 1. En lo que va de año, el AOM ha subido un 3,39%. Consideraríamos comprar en las caídas, especialmente si se da un descenso a corto plazo hacia el nivel de 40 dólares, o por debajo. Los inversores a largo plazo, especialmente los jubilados, que buscan un enfoque equilibrado, podrían encontrar en el AOM una opción atractiva.
(NOTA: Si está interesado en los productos financieros que menciono en el artículo y no los puede localizar en su región, quizás pueda realizar la consulta a su bróker o gestor financiero).